O spread é o lucro do banco com o empréstimo e é livremente determinado pelo banco caso a caso e contrato a contrato. Os bancos avaliam os perfis dos consumidores e os riscos associados ao crédito, tendo em conta a capacidade financeira, o montante total dos empréstimos, a existência de outras obrigações de crédito e o peso dos empréstimos face ao valor dos ativos. Esses fatores são considerados durante o processo de hipoteca.
Como é calculado?
Na definição do spread, os bancos analisam diversos fatores, entre os quais:
- Capacidade financeira do cliente (rendimentos e despesas)
- Montante total do empréstimo
- Existência de outros créditos ou responsabilidades financeiras
- Rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (LTV – loan-to-value)
Posso renegociar o spread?
Sim. É possível pedir ao banco uma renegociação do spread, sobretudo se:
- A sua situação financeira melhorou (por exemplo, aumento de rendimento ou redução de dívidas)
- O valor do imóvel aumentou
- O mercado apresenta melhores condições noutros bancos (pode usar isso como argumento)
- Já passaram alguns anos desde a contratação, reduzindo o risco para o banco
O que o banco pode exigir em troca?
Na renegociação, é comum os bancos exigirem a subscrição de produtos financeiros adicionais como condição para reduzir o spread. Exemplos:
- Seguros (vida, multirriscos)
- Cartões de crédito com utilização mínima obrigatória
- Domiciliação do ordenado
- Subscrição de produtos de poupança ou investimento
Esta prática é legal, mas a instituição financeira é obrigada a informar, de forma clara e transparente, quais são os produtos e serviços associados e qual o impacto financeiro da sua adesão ou cancelamento no contrato de crédito.
E se eu deixar de usar esses produtos?
Se o consumidor cancelar algum dos produtos contratados com vista à obtenção de um spreadreduzido, o banco pode, conforme previsto no contrato, aumentar novamente o spread.
Contudo, a legislação estabelece limites importantes:
- O aumento do spread só pode ocorrer no prazo de até um ano após o cancelamento dos produtos associados.
- Findo esse prazo, o banco não pode voltar a aumentar o spread com base nessa razão.
O que deve considerar antes de renegociar?
- Compare propostas de outros bancos para ganhar margem negocial
- Reveja com atenção todas as cláusulas do contrato atual
- Esteja atento à evolução da Euribor e às previsões de subida ou descida
- Analise todos os custos associados aos produtos financeiros exigidos
- Avalie se compensa manter esses produtos ou procurar outras soluções
A legislação permite que as instituições financeiras ofereçam essa opção de compra em troca de reduzir o custo dos contratos de crédito por meio da redução dos spreads, mas as fichas de informações padronizadas europeias enviadas aos consumidores afirmam que devem identificar e descrever produtos e serviços relacionados à negociação de margem. Dê crédito pelo impacto financeiro do empréstimo e explique o impacto das mudanças subsequentes.
Renegociar o spread pode representar uma poupança significativa ao longo do tempo, especialmente em períodos de subida da Euribor. Informe-se, analise o seu contrato e pondere alternativas. Negociar é um direito e pode valer a pena.