A escolha entre amortizar o crédito habitação ou investir num plano de pensões, pode ser uma dor de cabeça… É importante conhecer as vantagens e desvantagens de cada opção.
Entre as vantagens de amortizar o crédito, a principal é a redução do montante total a pagar. Por outro lado, investir num plano de pensões pode oferecer benefícios fiscais e uma fonte de rendimento futuro. É importante considerar a idade, perfil de risco e objetivos financeiros antes de tomar uma decisão.
Um plano de pensões é um tipo de plano de poupança que ajuda a economizar dinheiro para a reforma. Os titulares fazem contribuições periódicas e recebem retornos que aumentam o valor total da poupança. De acordo com a ASF – Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, um plano de pensões define as condições para receber uma pensão pré-reforma, por invalidez, antecipada, por velhice, sobrevivência e/ou outra contingência equiparável. Na reforma ou em uma dessas situações, o dinheiro pode ser levantado com o retorno obtido, mas deve-se ter em mente que os impostos devem ser pagos no momento do levantamento do capital. Na maioria dos planos de pensões, os dinheiro não pode ser levantado sem penalização até à reforma, então é importante garantir que o capital depositado não será necessário a curto ou médio prazo.
No entanto, a principal desvantagem é que em geral não é possível resgatar o dinheiro investido até à hora da reforma sem custos, o que significa que esse dinheiro deve ser considerado como uma poupança a longo prazo e não deve ser utilizado para cobrir outras despesas imprevistas a curto ou médio prazo, como desemprego, doença ou aumento das prestações da casa.
Ao amortizar o crédito, reduz-se a dívida com o banco e diminuem os encargos com juros. Existem duas formas de amortização: amortizar capital e amortizar tempo. No primeiro caso, a prestação mensal é reduzida, mas o prazo máximo de reembolso permanece o mesmo. No segundo caso, as prestações mensais permanecem as mesmas, mas o prazo máximo de pagamento do crédito habitação é encurtado. Geralmente, esta opção carece de autorização do banco.
Ou seja, a amortização antecipada do crédito habitação pode ser vantajosa para as famílias que possuem poupanças. É importante lembrar que existem diferentes formas de amortização e que as condições podem variar de acordo com o tipo de crédito. É sempre recomendável verificar as condições do contrato e conversar com o banco antes de fazer qualquer amortização antecipada.
Ainda sobre amortizar o crédito habitação, isto pode trazer várias vantagens, como a redução do nível da obrigação perante o banco, o que pode facilitar futuros pedidos de crédito, além de pagar menos juros e se livrar de compromissos financeiros com o banco mais cedo, a redução da dívida pode trazer mais tranquilidade emocional e financeira.
Em qualquer caso, as famílias devem garantir que não precisam do dinheiro para cobrir despesas inesperadas, pois ao amortizar o crédito, não terão mais acesso a essa poupança e os benefícios podem ser sentidos apenas a longo prazo. Além disso, ao reduzir a dívida, a taxa de esforço diminui, o que pode facilitar o acesso a novos créditos, mas é importante ter cuidado para não aumentar o endividamento novamente.