O crédito habitação é uma ferramenta essencial para muitos portugueses que desejam realizar o sonho da casa própria. Trata-se de um empréstimo concedido por instituições financeiras que permite aos compradores adquirir uma habitação e pagá-la ao longo do tempo, através de prestações mensais.
Neste artigo, vamos explorar os detalhes do crédito habitação, com foco nos prazos máximos de financiamento e na idade máxima para a obtenção desse tipo de crédito.
O que é o Crédito Habitação?
O crédito habitação é uma solução financeira que possibilita aos compradores adquirir uma casa mesmo quando não dispõem do valor total para a compra à vista. As instituições financeiras emprestam uma quantia com base no valor da propriedade e na capacidade financeira do comprador. Este empréstimo é geralmente acompanhado por taxas de juros e prazos de pagamento específicos. Uma característica importante do crédito habitação é que a própria casa adquirida é usada como garantia para o empréstimo, o que torna este tipo de empréstimo uma opção popular para aquisição de imóveis.
Prazos Máximos de Financiamento no Crédito Habitação em Portugal
A partir de abril de 2022, houve uma redução nos prazos máximos de financiamento no setor de financiamento imobiliário em Portugal. Essa redução foi implementada com base na idade dos tomadores de empréstimo, com o objetivo de proteger as instituições bancárias e evitar riscos excessivos na concessão de novos empréstimos.
- Até 30 anos: Para aqueles com idade igual ou inferior a 30 anos, o prazo máximo de financiamento é de 40 anos. Isso significa que esses compradores têm a oportunidade de pagar o empréstimo em um período de até quatro décadas.
- Entre os 30 e 35 anos: Os mutuários com idade entre 30 e 35 anos têm um prazo máximo de financiamento de até 37 anos. Isso oferece flexibilidade adicional na gestão do pagamento do crédito habitação.
- Acima de 35 anos: Já os clientes com mais de 35 anos de idade podem estender o prazo de pagamento até 35 anos. Esse limite ainda proporciona um período substancial para o pagamento do empréstimo.
Esta abordagem com base na idade tem como objetivo garantir que o financiamento imobiliário seja mais seguro e adequado à capacidade financeira de cada indivíduo.
Idade Máxima para Obter Crédito Habitação
Normalmente, as instituições bancárias só autorizam a contratação de um empréstimo imobiliário até os 75 anos de idade.
Isso leva em consideração a idade que o tomador de empréstimo terá no final do contrato de crédito. Por exemplo, se alguém tiver mais de 35 anos no momento da contratação, o prazo máximo de financiamento será ajustado para garantir que a idade no final do contrato não ultrapasse os 75 anos.
Por exemplo, se um indivíduo de 45 anos contratar um empréstimo imobiliário, o limite máximo de financiamento será equivalente a 30 anos (para garantir que a idade no final do contrato não ultrapasse 75 anos). Portanto, na prática, esse mutuário terá um prazo máximo de contrato de 35 anos, aplicável entre os 35 e 40 anos de idade.
É importante observar que existem algumas variações entre as instituições bancárias, e alguns bancos podem oferecer financiamento até os 80 anos de idade do titular mais velho, desde que o prazo máximo de financiamento não exceda 30 anos (para clientes com mais de 50 anos).
Diferença entre Habitação Própria Permanente e outros tipos de crédito habitação
Embora muitos clientes não saibam, os bancos podem definir prazos diferentes dependendo do tipo de operação:
- Habitação Própria Permanente (HPP): geralmente é onde se aplicam os prazos máximos permitidos pelo Banco de Portugal.
- Habitação Secundária, investimento ou arrendamento: podem ter prazos mais curtos — muitos bancos limitam a 30 anos, mesmo para mutuários mais jovens.
Isto significa que dois clientes da mesma idade podem receber prazos diferentes dependendo da finalidade do imóvel.
Outros fatores que podem influenciar o prazo do seu crédito
A idade é apenas uma das variáveis. No momento de aprovar o contrato, os bancos também avaliam:
- Taxa de esforço
- Rendimento mensal líquido
- Estabilidade profissional
- Valor da entrada (percentagem financiada)
- Existência de fiadores
- Histórico financeiro
Estas condições podem encurtar ou mesmo alongar o prazo apresentado inicialmente.
Em resumo, o crédito habitação desempenha um papel fundamental na realização do sonho da casa própria em Portugal. Os prazos máximos de financiamento e a idade máxima para obtenção desse crédito podem variar de acordo com a idade do mutuário e a política da instituição financeira. É fundamental compreender essas variáveis ao considerar a aquisição de uma propriedade e escolher o plano de pagamento mais adequado às suas circunstâncias.
Apesar de existirem regras claras do Banco de Portugal, cada banco pode aplicar condições próprias, sobretudo no que diz respeito à idade máxima no final do contrato.
Para garantir o melhor financiamento possível, é aconselhável comparar várias propostas e analisar cuidadosamente todos os detalhes que influenciam o prazo e a prestação mensal.